Pożyczka bankowa to doskonałe rozwiązanie dla osób, których sytuacja finansowa jest w aktualnej chwili w kiepskiej kondycji. To szybki zastrzyk gotówki, który pozwala na uporanie się z finansowymi trudnościami. Pożyczenie pieniędzy z banku wiąże się jednak z obowiązkiem ich późniejszego oddania i to z nawiązką. Jakie więc są całkowite koszty pożyczki? Na co powinniśmy zwrócić szczególną uwagę?

Reklamy często kuszą nas atrakcyjnymi ofertami pożyczkowymi: „Pożycz 1 tysiąc, oddać tylko 10 złotych więcej…”. Jednak na dole, małym druczkiem, wyświetlana jest najczęściej szczegółowa informacja na temat rzeczywistych kosztów takiej pożyczki bankowej.

O czym warto pamiętać, to czy mamy zamiar wziąć kredyt w banku czy parabanku. Na pozór te instytucje finansowe niczym szczególnym się od siebie nie różnią. Ba, parabanki wydają się w tym przypadku nawet atrakcyjniejsze, ponieważ mają mniejsze wymagania formalne. To z kolei przekłada się na większą szansę otrzymania pożyczki i to w znacznie krótszym czasie, niż w zwykłym banku. Tego typu udogodnienia wiążą się jednak z większymi kosztami udzielenia pożyczki. Wybierając wiec łatwiejszy do uzyskania kredyt w parabanku musimy liczyć się z tym, że będziemy musieli oddać instytucji finansowej znacznie większą kwotę, niż gdybyśmy pożyczali pieniądze ze zwykłego banku.

Wracając jednak do kwestii opłat bankowych, jakich musimy spodziewać się po uzyskaniu pożyczki, to przedstawiają się one następująco.

Przy pożyczaniu pieniędzy z banku musimy liczyć się z tym, że kwota jaką będziemy musieli zwrócić, będzie wyższa od tej, którą pożyczyliśmy. Na kredyt może składać się kilka dodatkowych opłat, które sprawią, że ostateczna kwota do spłaty może nas zaskoczyć.

Przede wszystkim do kwoty pożyczki należy doliczyć marżę pożyczki. Wyraża się ona w oprocentowaniu naszego kredytu konsumenckiego. Im wyższe oprocentowanie, tym więcej będziemy musieli oddać bankowi pieniędzy. Dodatkowo bank może pobierać różnego rodzaju prowizje, choćby za weryfikację wniosku i obsługę kredytu czy opłatę przygotowawczą za sporządzenie wniosku o udzielenie pożyczki. Wszystkie te opłaty powinny zostać szczegółowo opisane w umowie kredytowej. Bank, który udziela nam pożyczki, może również narzucić konieczność ubezpieczenia takiego kredytu, na przykład na wypadek utraty dotychczasowego źródła dochodów finansowych. To rzecz jasna przekłada się na dodatkowe koszty pożyczki.

Zaciągając kredyt gotówkowy w banku powinniśmy także sprawdzić wcześniej, czy istnieje możliwość wcześniejszej spłaty pożyczki. Niektóre banki zastrzegają bowiem, że nie ma takiej możliwości. Inne z kolei mogą wyrazić zgodę na wcześniejszą spłatę, jednak dla kredytobiorcy może się to wiązać z koniecznością zapłacenia kary umownej. Dobrze również zorientować się, czy nasz kredyt możemy spłacać za pomocą rat równych, albo rat malejących. Jeśli bank da nam wybór, będziemy mogli lepiej dostosować warunki spłaty pożyczki do swoich aktualnych możliwości finansowych.

Jeśli zatem jesteśmy już zdecydowani na zaciągniecie pożyczki w banku, pamiętajmy przede wszystkim o weryfikacji rzeczywistej rocznej stopy oprocentowania. Uwzględnia ona bowiem wszystkie koszty zaciąganego kredytu, w tym oczywiście wszelkie prowizje bankowe oraz ubezpieczenie kredytu. Bank ma w obowiązku poinformować nas jaka jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania pożyczki. Dodatkowo zweryfikujmy ile wynosi maksymalne oprocentowanie pożyczki. Zgodnie z ustawą antylichwiarską oprocentowanie nie może bowiem przekroczyć czterokrotności stopy procentowej Narodowego Banku Polskiego.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN