Zanim wybierzemy się do banku celem zaciągnięcia kredytu hipotecznego, powinniśmy poważnie zastanowić się nad wszelkimi kwestiami finansowymi. Jedną z ważniejszych jest to, na jak długi okres czasu chcemy się kredytować w banku. Zacznijmy jednak od podstaw.

Na samym początku powinniśmy porównać oferty wszystkich banków dostępnych na rynku, które oferują kredyty hipoteczne. Czynność ta jest wprawdzie dość czasochłonna i mało intrygująca, jednak może zapewnić nam sporo oszczędności. Z cała pewnością wybór banku, w którym zaciągniemy kredyt, wyłącznie na podstawie opisów ofert na przykład w reklamach telewizyjnych, nie zagwarantuje nam dokonania najlepszego wyboru.

Pod uwagę powinniśmy wziąć opłaty bankowe, prowizje i odsetki, jakie będziemy musieli zapłacić od pożyczonej kwoty. Istotne jest również to, jakich dokumentów bank będzie od nas wymagał, zanim wyda nam decyzję kredytową. Pamiętając, że czas to pieniądz, powinniśmy postarać się wybrać bank, który nie ma bardzo rygorystycznych wytycznych w tej kwestii. Zgromadzenie wszystkich wymaganych przez bank dokumentów może okazać się  na tyle czasochłonne, że kredyt może w ostateczności zostać nam przyznany znacznie później, niż byśmy tego oczekiwali. W tym miejscu należy również pamiętać o tym aby sprawdzić, pop jakim czasie bank wyda nam decyzję kredytową. Bardzo ważne jest także to, po jakim czasie – w przypadku, gdy decyzja kredytowa jest pozytywna – pieniądze trafią na nasze (lub wskazane przez nas w umowie) konto bankowe. Powinniśmy dowiedzieć się również, czy w sytuacji gdy chcemy szybciej spłacić nasz kredyt hipoteczny, bank nam to umożliwi. Niektóre banki w ogóle nie dopuszczają bowiem takiej możliwości. Z kolei inne pozwalają wprawdzie na wcześniejszą spłatę, jednak dla kredytobiorcy może się to liczyć z koniecznością zapłacenia kary umownej. To z kolei sprawi, że wcześniejsza spłata kredytu przestanie być opłacalna.

Kiedy mamy już wybrany bank, którego oferta kredytowa najbardziej nam odpowiada, powinniśmy wziąć pod uwagę jeszcze jedno kryterium. Mamy tutaj na myśli zarówno minimalny, jak i maksymalny okres kredytowania, jaki dopuszcza dany bank. Wbrew pozorom, jest to jeden z ważniejszych parametrów. Okres kredytowania powinien być na tyle długi, aby umożliwił nam swobodną spłatę zobowiązania, bez poważnego uszczerbku na domowych finansach każdego miesiąca. Wybieranie najdłuższego okresu kredytowania nie jest jednak najkorzystniejszą opcją, jeśli zależy nam na oszczędności.

Należy pamiętać o tym, że decydując się na maksymalny okres kredytowania w danym banku, zyskujemy ale i tracimy. Plusem takiego rozwiązania są niższe miesięczne raty. Jest to bardzo ważna kwestia jeśli nie jesteśmy pewni, czy nasza sytuacja finansowa będzie w najbliższych latach stabilna, oraz jeśli nie jesteśmy w stanie poświęcić większej kwoty z comiesięcznego budżetu. Minusem takiego rozwiązania jest całkowity, ostateczny koszt kredytu. Pamiętajmy, że im dłużej będziemy spłacać nasz kredyt hipoteczny, tym większe odsetki będziemy musieli oddać bankowi. Jeśli więc chcemy, aby kredyt pochłonął jak najmniejszą część naszego budżetu, powinniśmy zastanowić się, jaką maksymalną miesięczną ratę jesteśmy w stanie płacić, aby maksymalnie móc skrócić okres kredytowania.

Wybór krótkiego okresu spłaty pożyczki oznacza dla nas największą oszczędność, ale również ma swoje wady. Decydując się na kredyt hipoteczny na okres na przykład 20 a nie 40 lat, musimy liczyć się ze znacznie wyższą, miesięczną ratą. Może ona być na tyle wysoka, że znacznie obciąży nasz comiesięczny budżet i w każdym miesiącu będzie stanowiła dla nas poważne obciążenie finansowe.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN