Jeśli mamy w planach zakup swojego pierwszego mieszkania albo domu, zazwyczaj pierwsze co przychodzi nam na myśl, to cena takiej nieruchomości. Ile będziemy musieli wydać na zakup mieszkania? Jak dużo pieniędzy wydamy na to, aby wybudować dom wolnostojący? Pytania te spędzają sen z powiek większości osób, które planują zakup nieruchomości.

Często również, zamiast skupiać się na aspekcie finansowym, wyobrażamy sobie efekt końcowy – nasze wspaniale urządzone mieszkanie albo dom. Wiadomo jednak, że aby zrealizować swoje plany, musimy dysponować sporą gotówką. Niezależnie od tego, czy planujemy kupić mieszkanie z rynku pierwotnego, mieszkanie z rynku wtórnego, albo kupić lub wybudować własny dom, musimy pomyśleć o finansach. Najczęściej, aby stać się właścicielem wymarzonej nieruchomości, musimy posiłkować się kredytem bankowym. Niejednokrotnie nie zdajemy sobie przy tym sprawy z tego, ile będziemy musieli oddać instytucji finansowej, pożyczając od niej konkretną kwotę pieniędzy. Często dopiero w banku, kiedy doradca oblicza dla nas całkowity koszt kredytu, zderzamy się z brutalną rzeczywistością. Nagle okazuje się bowiem, że chcąc pożyczyć określoną kwotę, będziemy musieli oddać bankowi znacznie więcej, niż przypuszczaliśmy. Co jest tego powodem? Niezależnie od tego, czy planujemy kupić nowy telewizor czy mieszkanie, nie ominą nas dodatkowe opłaty bankowe oraz liczne prowizje. Często nie zdajemy sobie sprawy z tego, jakie opłaty są nam wliczane w całkowity koszt kredytu.

Co składa się na całkowity koszt kredytu? Poza pożyczoną kwotą zostaniemy również obciążeni różnego rodzaju opłatami, marżami, prowizjami bankowymi oraz kosztami usług dodatkowych, które wymagane są przez ten bank do udzielenia nam kredytu. Art. 5 pkt 6 ustawy z 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim (Dz. U. z 2011 r. nr 126, poz. 715 ze zm.) szczegółowo opisuje, co składa się na całkowity koszt kredytu konsumenckiego.

W jaki sposób najlepiej obliczyć całkowity koszt kredytu? Pomocna w tym celu jest rzeczywista roczna stopa oprocentowania. To właśnie ona stanowi o tym, ile wynosi w rzeczywistości łączny koszt zaciąganego przez nas w banku kredytu. Informacja o tym, ile wynosi roczna stopa procentowa, musi być zawarta w każdej umowie kredytowej. Bank z pewnością jest więc zobowiązany do tego, aby przedstawić nam całkowite, realne koszty pożyczki, którą mamy w planach zaciągnąć w danej instytucji finansowej.

Co więc wlicza się w całkowity koszt kredytu?

Przede wszystkim na nasz kredyt składa się kwota, jaką pożyczyliśmy od instytucji finansowej. W następnej kolejności są to prowizje stanowiące formę wynagrodzenia dla banku z racji dokonania przez niego określonej czynności prawnej. W przypadku banków prowizje pobierane są najczęściej z tytułu świadczonych przez bank usług, a więc na przykład prowizja za przygotowanie umowy,  weryfikacja zdolności kredytowej potencjalnego kredytobiorcy, opłaty manipulacyjne, prowizja za sporządzenie wniosku, opłata za prowadzenie i obsługę rachunku itp.  Wysokość poszczególnych prowizji musi zostać ujęta przez instytucję finansową w umowie, która ma zostać zawarta pomiędzy bankiem a klientem. Na kwotę kredytu składają się także odsetki. Stanowią one koszt, który jest naliczany za używanie przez kredytobiorcę pożyczonego od banku kapitału. Do wyliczenia wysokości odsetek używa się stopy procentowej.

Chcąc zaciągnąć kredyt w banku liczmy się więc z tym, że przyjdzie nam zwracać mu znacznie większą kwotę, niż ta, którą pożyczyliśmy.


Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN