Przeprowadzka do własnego domu to często nie tylko okazja, aby powiększyć przestrzeń życiową, ale również zrezygnować z konieczności wynajmowania osobnego pomieszczenia na działalność gospodarczą. Dotyczy to zwłaszcza przedstawicieli fachów, które nie wymagają specjalnie przygotowanego lokalu. Domowe biuro z powodzeniem wystarczy prawnikowi lub projektantowi, a „zakład pracy”, jeśli zostanie odpowiednio usytuowany, nie będzie przeszkadzał innym lokatorom.

Mieszkaniowy kredyt hipoteczny w założeniu ma służyć finansowaniu nieruchomości mieszkalnej. Jednak większość banków dopuszcza połączenie kilku celów w jednym zobowiązaniu. W sierpniowej edycji rankingu kredytów hipotecznych zapytaliśmy kredytodawców o warunki, jakie trzeba będzie spełnić, jeśli kupowany dom ma służyć jednocześnie jako miejsce pracy.

Nie każdy bank udzieli kredytu „dwa w jednym”

Zdecydowana większość instytucji wskazała w ankiecie, że jest gotowa sfinansować projekt, ale konieczne będzie jasne określenie proporcji pomiędzy przestrzenią mieszkalną a przeznaczoną na cel komercyjny.

Granicę zwykle stanowi 30 proc. powierzchni użytkowej – taką część łącznej powierzchni zajmować może maksymalnie biuro, gabinet stomatologiczny czy inny lokal przeznaczony na działalność gospodarczą. Wymagania takie stawia m.in. Bank Millennium, Bank Ochrony Środowiska, Credit Agricole oraz ING Bank Śląski. PKO Bank Polski zastrzega, że oprócz wspomnianego limitu liczyć się będzie indywidualna ocena przypadku dokonywana przez kredytodawcę.

Klienci poszukujący kredytu „dwa w jednym” mogą spotkać się także z dodatkowymi oczekiwaniami dotyczącymi wysokości wkładu własnego. Eurobank spodziewa się, że kredytobiorca wpłaci co najmniej 30 proc. wartości inwestycji, a Raiffeisen Polbank, który udziela kredytów mieszkaniowych z 10-procentowym wkładem własnym, będzie oczekiwał, że wskaźnik długu do wartości nieruchomości nie przekroczy 80 proc.

Warunki kredytowania zakupu nieruchomości z częścią wydzieloną jako lokal użytkowy

Bank

Czy bank dopuszcza kredytowanie nieruchomości z wydzielonym lokalem użytkowym?

Alior Bank

Tak. Bank skredytuje nieruchomość jako komercyjną, niezależnie od udziału części mieszkalnej w powierzchni użytkowej.

Bank BPS

Tak, warunki kredytowania nie uległyby zmianie.

Bank Millennium

Tak, jeśli powierzchnia przeznaczona na cel komercyjny nie przekroczy 30% łącznej powierzchni użytkowej.

Bank Pekao

Tak. Część usługowa może wynieść nawet 30% powierzchni użytkowej nieruchomości finansowanej kredytem, z zastrzeżeniem, że działalność usługowa prowadzona będzie przez właściciela nieruchomości.

Bank Zachodni WBK

Tak, jeśli powierzchnia mieszkaniowa będzie stanowiła co najmniej 80% powierzchni użytkowej nieruchomości

BGŻ BNP Paribas

Tak, jeśli w domu będzie maksymalnie 1 lokal mieszkalny i lokal użytkowy o powierzchni całkowitej mniejszej niż 50% powierzchni całkowitej budynku. Parametry kredytu standardowe.

BOŚ

Tak. Maksymalnie 30 % powierzchni nieruchomości można przeznaczyć na działalność usługową.

Citi Handlowy

Nie.

Credit Agricole

Tak, maksymalny udział powierzchni całkowitej lokalu użytkowego nie może przekraczać 30% powierzchni całkowitej budynku

Eurobank

Tak, powierzchnia mieszkalna powinna stanowić minimum 70% całkowitej powierzchni użytkowej, a maksymalny wskaźnik LTV w takim przypadku nie może przekroczyć 70%.

ING Bank Śląski

Tak, część komercyjna nie może przekroczyć 30% całkowitej powierzchni nieruchomości. 

PKO BP

Bank podchodzi indywidualnie do każdej inwestycji. Można sfinansować zakup domu, w którym  maksymalnie 30% powierzchni stanowi lokal użytkowy.

Raiffeisen Polbank

Tak, bank akceptuje nieruchomości z udziałem powierzchni o charakterze komercyjnym do 30% całkowitej powierzchni budynku. Wskaźnik LTV nie może przekroczyć 80%.

Źródło: Bankier.pl na podstawie informacji od banków, 4-11.08.2017 r.

 

 

Klienci Banku BGŻ BNP Paribas otrzymają w przypadku łączonej inwestycji standardowe warunki dla celu mieszkaniowego, jeśli kupowany dom nie będzie miał wydzielonych wielu lokali mieszkalnych, a powierzchnia lokalu użytkowego nie przekroczy połowy całkowitej powierzchni użytkowej.

„To już nieruchomość komercyjna”

Zwolennicy połączenia domu z lokalem użytkowym nie mogą liczyć na finansowanie „mieszkaniowe” w Citi Handlowym. Alior Bank natomiast uznaje, że każda nieruchomość, która jest wykorzystywana do prowadzenia działalności gospodarczej (bez względu na podział przestrzeni pomiędzy części – mieszkalną i użytkową) jest nieruchomością komercyjną. Instytucja sfinansuje taką transakcję, ale na innych zasadach.

Maksymalny LTV wynosić będzie wówczas 80 proc. dla aglomeracji warszawskiej, łódzkiej, krakowskiej, wrocławskiej, poznańskiej i gdańskiej, a 71 proc. dla pozostałych nieruchomości. Kredyt będzie mógł być spłacany przez maksymalnie 25 lat, a bank podkreśla, że w nabytej nieruchomości komercyjnej finansowanej ze środków kredytu klient nie może prowadzić własnej działalności gospodarczej.

 


bankier.pl