Kredyty hipoteczne cechuje przede wszystkim to, że wysokość ich miesięcznej raty jest bardzo odczuwalna dla naszego portfela. Z racji tego, że są to kredyty długoterminowe, zaciągane na 20, 30 a nawet 40 lat, powinniśmy zawczasu zastanowić się nad możliwymi sposobami zaoszczędzenia dodatkowych funduszy w naszym budżecie. Im wcześniej zaczniemy przykładać wagę do oszczędzania, tym bardziej stanie się ono dla nas odruchowe, a co za tym idzie, łatwiejsze.

W jaki sposób możemy więc zaoszczędzić nieco pieniędzy? Przede wszystkim zweryfikujmy nasze bieżące wydatki. Choć może się to wydać śmieszne, większość z nas nie wie dokładnie, ile wydaje w ciągu miesiąca na produkty spożywcze czy artykuły chemiczne. Często ulegamy bowiem pokusom chwili, kupujemy na zapas itd. Wiedząc, jakim budżetem dysponujemy w ciągu miesiąca, powinniśmy określić limit wydatków na poszczególne wygodnie. Wówczas będziemy wiedzieć, jaką mniej więcej kwotę możemy wydać w ciągu danego tygodnia tak, aby pod koniec miesiąca okazało się, że udało nam się zaoszczędzić określoną przez nas na starcie kwotę.

Kontrolujmy również zmiany w regulaminie naszego banku. Instytucje finansowe dość często wprowadzają zmiany w regulaminie, a co za tym idzie, w wysokości opłat za określone usługi. O każdej zmianie jesteśmy oczywiście informowani na piśmie lub drogą elektroniczną. Zazwyczaj postanawiamy nie tracić czasu i oszczędzamy sobie czytania nudnego regulaminu. Może się jednak okazać, że w ten sposób zgadzamy się na zmianę oprocentowania konta (na mniej korzystne dla nas), opłaty dodatkowe za prowadzenie rachunku, nowe prowizje za przelewy itp. Tego typu przeoczenia sprawiają, że gotówka ucieka z naszego budżetu. Bardzo ważne jest zatem dbanie o wszelkie kwestie związane z umowami, regulaminami oraz wprowadzanymi do nich aneksami. Zasada ta dotyczy zarówno banków, jak również operatorów sieci komórkowej czy dostawców internetu.

Kolejną rzeczą, której powinniśmy pilnować, jest przestrzeganie terminów płatności. Dotyczy to zarówno rat za kredyt gotówkowy czy hipotekę, jak również za bieżące opłaty za media. Jeśli nie będziemy przestrzegać terminów płatności, możemy spodziewać się konieczności zapłacenia odsetek umownych, a to stanowi dodatkowy wydatek. Ponadto niedotrzymywanie terminów płatności wiąże się z dodatkowymi, negatywnymi konsekwencjami, jak na przykład wypowiedzenie umowy. Zwłaszcza w przypadku kredytów sytuacja taka powoduje bardzo duże komplikacje finansowe i naraża nas na ogromne wydatki.

W jaki jeszcze sposób możemy zaoszczędzić pieniądze? Wróćmy do tematu przewodniego, czyli naszego kredytu hipotecznego. Jeśli dysponujemy dodatkowymi funduszami (na przykład dostaliśmy w pracy dużą premię, albo już odłożyliśmy większą sumę gotówki), i mamy taką możliwość, zastanówmy się nad nadpłaceniem hipoteki. Dzięki temu zmniejszymy wysokość miesięcznej raty za kredyt mieszkaniowy albo nieco skrócimy okres kredytowania. Nie dokonujmy jednak wpłaty bez wcześniejszego skonsultowania tego z bankiem. Takie posuniecie, zamiast obniżyć nasze wydatki, może przynieść wprost odwrotny efekt. Banki nie są bowiem chętne do przyjmowania wpłat szybciej, niż w wyznaczonym harmonogramie, gdyż to zmniejsza ich zarobek. Wiele banków w umowach zamieszcza więc zapisy o karach umownych. Koniecznie przeczytajmy zatem naszą umowę i zweryfikujmy, czy nasz bank nie ukaże nas za dokonanie nadpłaty. Najlepszym rozwiązaniem będzie oczywiście mimo wszystko bezpośredni kontakt z bankiem, który udzieli nam informacji, czy możemy dokonać nadpłaty za kredyt hipoteczny bez ponoszenia kary finansowej, a jeśli tak, to w jakiej wysokości może być to wpłata.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN