Rekomendacja S wymaga, aby w 2014 roku kredytobiorca posiadał minimum 5% wkładu własnego. Rok później będzie to 10% i poziom ten będzie rósł o 5 pkt. proc. co roku, aż osiągnie 20% w 2017 roku. Dla części potencjalnych kredytobiorców może stanowić to problem. Do kiedy więc należy złożyć wniosek kredytowy, aby móc finansować nawet 110% wartości nieruchomości?
Obecnie jeszcze 10 banków udziela kredytów na 100% i więcej wartości nieruchomości. Proces udzielenia kredytu hipotecznego to trzy daty, które mogą być istotne przy rozpatrywaniu wniosku na starych zasadach: data złożenia wniosku w banku, wydania decyzji kredytowej przez bank i podpisanie umowy kredytowej. Każdy z banków może w inny sposób określić, które wnioski będą rozpatrzone na „starych” warunkach, a które będą podlegały ograniczeniom wynikającym z Rekomendacji.
Od nowego roku wchodzi w życie również nowy program rządowych dopłat do kredytów hipotecznych „Mieszkanie dla Młodych”. Program ten powinien częściowo zneutralizować konieczność posiadania wkładu własnego, jaką narzuca rekomendacja S, ale niestety tylko dla nabywających nieruchomości na rynku pierwotnym.