Kiedy pieniądze za przyznany przez bank kredyt hipoteczny wpłyną na nasze konto bankowe (lub konto dewelopera), jesteśmy szczęśliwi. Korzystamy z przyznanych funduszy ciesząc się nowym mieszkaniem czy domem. Pamiętajmy jednak, że nasza sytuacja materialna zawsze może ulec diametralnej zmianie, przy czym niekoniecznie może to być zmiana na dobre. Uzgodniona z bankiem rata hipoteki może stać się nagle zbyt wysoka i przez to niemożliwa do spłaty. Nieregularne zwracanie bankowi należności może prowadzić do poważnych konsekwencji, w tym utraty wymarzonego mieszkania czy domu.

Jeśli opłacenie kolejnych rat kredytu staje się dla nas coraz trudniejsze, warto zastanowić się nad możliwymi sposobami na odciążenie domowego budżetu.

Najprostszą metodą na pomniejszenie miesięcznej raty za kredyt hipoteczny jest wydłużenie okresu jego spłaty. Rozwiązanie to jest o tyle proste i korzystne, że gwarantuje nam ratę niższą nawet o kilkaset złotych. Metoda ta niesie ze sobą również niekorzystne dla nas skutki. O ile po podpisaniu z bankiem aneksu do umowy, możemy cieszyć się niższą ratą za kredyt, o tyle musimy liczyć się z tym, że ostatecznie będziemy musieli oddać bankowi większą kwotę pieniędzy. Bank będzie bowiem naliczał odsetki. Należy więc pamiętać o tym, aby obniżyć ratę kredytu z umiarem. Jeśli zbytnio rozciągniemy okres spłaty kredytu w czasie, może się okazać, że będziemy musieli oddać bankowi niemal dwa razy tyle, co pożyczyliśmy na samym początku.

Kolejną metodą na to, aby zmniejszyć ratę za kredyt hipoteczny, jest spłata pożyczki bezpośrednio w walucie. Z takiego rozwiązania mogą oczywiście skorzystać jedynie osoby, które zaciągnęły kredyt hipoteczny w innej walucie, a więc na przykład cieszącym się dużą popularnością franku szwajcarskim. Jeżeli więc posiadamy kredyt walutowy jesteśmy obciążani kosztem spreadu. Oznacza to, że dopłacamy za różnicę pomiędzy kursem zakupu i sprzedaży. Aby tego uniknąć możemy samodzielnie nabyć walutę, choćby na przykład w kantorze internetowym, po czym od razu opłacić w niej ratę za nasz kredyt hipoteczny. To pozwoli nam sporo zaoszczędzić na przestrzeni całego okresu spłaty pożyczki.

Jeżeli żadne z powyższych rozwiązań nie wchodzi w naszym przypadku w grę, możemy zdecydować się na chwilowe zawieszenie spłaty kredytu. Należy jednak pamiętać o tym, że nie każdy bank daje taką możliwość. W większości instytucji finansowych jest to już jednak możliwe. Rozwiązanie to jest najbardziej korzystne w sytuacji, kiedy mamy kryzys finansowy, na przykład kiedy stracimy pracę albo będziemy ponosić duże wydatki związane z leczeniem nabytej choroby. Czasami banki zgadzają się na całościowe zawieszenie spłaty hipoteki. W innych przypadkach musimy zadowolić się zawieszeniem spłaty jedynie kapitałowej części raty za kredyt hipoteczny. Niemniej jednak rozwiązanie takie i tak pozwoli nam na czasowe ograniczenie wydatków.

Jak widać, istnieje kilka sposobów na to, aby zmniejszyć comiesięczną ratę za kredyt hipoteczny. Jeśli więc nasze możliwości finansowe nagle się pogorszą, od razu zwróćmy się do banku, który udzielił nam pożyczki. Możemy w ten sposób uniknąć nieterminowych spłat i związanych z tym konsekwencji. Gdy nasza sytuacja finansowa ulegnie poprawie, możemy oczywiście ponownie zwrócić się do banku z wnioskiem z zmianę warunków spłaty kredytu.

Magdalena Paluch
Dział Analiz WGN